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【住宅ローンが通らない…】CICに異動履歴があるあなたへ。今できる大切な準備とは？

2025.06.09

エスケイ住宅販売の白川です。

「CICに異動履歴があり、住宅ローンが通りません。どうかお力を貸していただけませんか？」――このご相談を、私はとても真剣に受け止めました。今、きっと不安な気持ちの中で、この文章を読んでくださっていると思います。この記事では、異動情報がある中で焦って動かないための考え方と、いまこの時期を“未来のための準備期間”と捉えていただくための3つのポイントを、心を込めてお伝えします。

なぜ住宅ローンが通らないのか、仕組みをお伝えさせてください

「収入も安定しているし、勤続年数もある。なぜ審査に通らないんだろう？」

きっとそんな疑問を抱いていらっしゃるのではないでしょうか。

CICの「異動情報」とは、過去にクレジットカードや携帯代などの支払いが滞った場合に記録される情報です。これが残っていると、住宅ローンの審査においては「過去に返済が遅れた人」と見られてしまい、たとえ今の状況が安定していても、厳しい評価を受けてしまうのが実情です。正直に言いますと、銀行の審査もますます厳しくなってきています。

でもその記録は「今のあなた」そのものを表しているわけではありません。きっと、過去にはどうしてもやむを得ない理由があったはずです。だからこそ、私はあなたのような方にこそ、希望を持っていてほしいと思っています。

質問者さんのくわしいCICの個人情報が分からないので、的確なアドバイスができない部分もあるのですが、以下を確認してみていただけるといいのではないかなと思います。

もし労働組合さんに加盟している会社にお勤めであれば「ろうきん」さんに相談。

購入エリア外かもしれませんが、ほかにも「山陰合同銀行」さんや「香川銀行」さんなど、個人情報をもとに相談に乗ってくれる銀行はあります。軽微な状態であることや、現在の状況も鑑みて柔軟にご対応いただけたこともありますので、内容次第ではチャンスがあるかもしれません。

ただし、窓口や不動産会社経由で相談してみて、テーブルに乗りそうになければ「事前審査」は控えておいたほうが良いかもしれません。

今は“動く”よりも“整える”ことが大切な時期かもしれません

「ローンが通ればすぐに購入を考えています」というお気持ち、とてもよく分かります。でも、いまの状態で住宅ローンに申し込むと、次のようなリスクがああるのも事実です。

• 一度審査に落ちてしまうと、銀行に履歴が残ってしまう

• 「何度も申し込んでいる人」という印象がついてしまい、あとから通るはずのローンも通りづらくなってしまうことがある

だから、今は“通るかどうか試す”よりも、“通る準備をじっくり整える”ほうが、将来のあなたの選択肢を広げてくれると私は思っています。

異動が消えるまでのあいだに、あなたにできること

異動情報が消えるには、一般的に5年ほどの時間がかかると言われています。

でも、その期間はただ待つだけの「我慢の時間」ではなく、「未来の自分のために備える時間」に変えられます。

あなたにぜひ、今から取り組んでいただきたいことが3つあります。

① 情報を集めて、理想の暮らしを描いてください

今のうちに、気になるエリアの物件価格や土地の傾向、金利の動向などに目を向けてみてください。そして、あなたの収入や家族構成に合わせて、どれくらいの住宅が無理のない範囲なのか、予算のイメージも掴んでおくと、将来の動きがとてもスムーズになります。

「この場所なら、通勤もしやすいな」「子どもの学校区もここなら安心かも」そんな風に、理想の暮らしを具体的に想像しておくことが、何よりの力になります。

② 少しずつでも、貯金を始めてみてください

「フルローンで借りられたらいいな」と思うお気持ちもあると思います。でも、頭金が少しでもあると、金融機関からの印象が大きく変わることがあります。たとえ数十万円でも、「備えがある」「計画性がある」と見てもらえる材料になります。もし今の生活の中で、ほんの少しでも余裕があれば、ぜひ未来のあなたへの“贈り物”として準備を始めてみてください。

③ 健康を大切にしてください

住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須です。健康状態によっては加入できないこともあります。だからこそ、数年後に笑顔でマイホームの鍵を受け取れるように、日々の食事や睡眠、体調管理にも少しだけ意識を向けてみてくださいね。

さいごに。あなたの幸せなマイホームを願って

今回のご相談、本当に勇気を出してお寄せくださったのだと思います。「誰にも相談できなかった」「どうしたらいいか分からなかった」「すぐにでもマイホームがほしい」――そんなお気持ちだったかもしれません。冒頭のお話しでうまくいくことを願っていますが、万が一うまくいかなかったとしても、焦らず、無理をせず、準備を重ねれば、きっと住宅ローンは通ります。

そしてその先に、きっと素敵なマイホーム生活が待っています。

もし迷ったとき、不安になったときは、またいつでも相談してください。心から、応援しています。

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38歳、年収450万円、妻（専業主婦）と子ども2人の4人家族です。
勤め先は工場勤務、勤務年数12年
現在住宅購入を検討していますが、マイカーローンが残り250万円（月々3万円）
キャッシングを50万円（月々1万円）ほど利用しています。
支払いの延滞履歴はありません。
購入希望物件が、諸費用を含めて3800万円ほどで、住宅ローンに通るか不安です。
ローンに通るように準備しておいたほうが良いことや、
住宅ローンに通る見込みがあるか客観的な意見を知りたいです。
どうぞご意見のほど、よろしくお願いいたします。

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