お金・ローン

【住宅ローン難しい？】年収650万円の33歳。借入残高が120万円ほどで、状況的に難しいでしょうか？

2024.12.21

エスケイ住宅販売の白川です。本日は、「年収650万円だけど、4,500万円の住宅ローンって組めるのかな？」そんな33歳の方からの相談について、わたしなりに考えてみました。カーローンやカードローンの返済状況も考慮しながら、マイホーム購入の実現可能性を一緒に考えていきます。

住宅ローン審査についてご意見を伺いたく存じます。

来年に4500万程の住宅ローンを組みたいと考えていますが、下記の状況では難しいでしょうか？

 

年齢:33(勤続11年)

年収:650万程

カーローン:残り80万(年間40万返済)

カードローン:残り30万(年内に一括返済予定)

クレジットカード:3枚保有(1枚のカードは残り10万程リボ払い中)

その他:

今まで遅延や滞納はありません。

キャッシングを数回したことがあります。

完済済ですが、消費者金融から借り入れたことがあります。

今の借金状況を確認してみよう

まずは、今の状況をチェックしてみましょう！

• 年齢は33歳
• 年収は650万円くらい
• 車のローンが残り80万円（年間で40万円ずつ返済中）
• カードローンが30万円（今年中に全部返す予定）
• クレジットカードは3枚持っていて、1枚は10万円くらいリボ払い中
• 昔、キャッシングや消費者金融を使ったことがあるけど、ちゃんと返し終わっている
• 返済の遅れや滞納をしたことは一度もない

勤務先や自己資金がどこまで出せるかまでは分からないものの、住宅ローン審査においてプラスに働く材料も多い印象です。

住宅ローンの審査で大切なポイント

4,500万円の住宅ローンを考えるとき、こんなところがポイントになります。

• 今の借金の返済と新しい住宅ローンの返済、全部合わせて月々いくらになるのか（返済比率の計算）
• 車のローンは残り2年くらいで終わりそう（月々の支払額は絶対にチェック！）
• 年収650万円で4,500万円の借入れ、返済比率だけで見ると実は意外とイケるかも！
• 返済期間を長くすれば、月々の支払い（審査基準も優しくなって）を抑えられるんです

この方の一番のポイントは「返済比率」だけなのではないかと思いました。たしかに過去に消費者金融での借入履歴や、リボ払いの利用履歴、マイカーローンなど、審査にマイナスになる部分もあるのですが、それ以上にご年収や勤務年数、ご年齢、借入の遅れをしたことがないなど、プラス材料もたくさんあります。

審査の持って行き方は工夫をしてあげたほうがいいかなと思いますが、安心して取り組んでもらえる金融機関は見つかる気がします！

審査に通るためのアドバイス

住宅ローンの審査に通るために、できることを見てみましょう。

• カードローンは予定通り、今年中に全部返してしまおう（リボも完済できるとベストです！）
• 返済期間を40年にすると、月々の支払いがグッと楽になる（審査上も有利）
• 車のローンはこのままでもOKかも。でも、住宅ローンとまとめてしまうのもアリ（2年で終わるので、残した計画のほうがベストではあります）
• 33歳なら40年以上（46年でもいけます）のローンという選択肢もある
• でも無理のない返済計画が大切！専門家に相談するのがおすすめです

まずは返済計画・資金計画もしっかりとシミュレーションしたうえで、住宅ローンの方針を考えてみるのがポイントかなと思いました。借りられればOKでもいいのですが、そのうえで安心できる資金計画を立ててみましょう！

おすすめの銀行さん

岡山でマイホームを考えているなら、こんな銀行さんがおすすめ。

• トマト銀行（返済比率という観点でとても有利です※50年ローン可）
• 中国ろうきん（おまとめローンを利用するならおススメの金融機関※40年ローン可）
• 百十四銀行（マイカーローンの借換えで審査を有利に進めてくれます※50年ローン可）
• 香川銀行（百十四銀行さんと同様に、マイカーローンの借換えで審査を有利に進めてくれます※50年ローン可）

例えば奥さまが連帯保証人になってもいいよ、などほかにもいい条件がある場合は、金利の有利な金融機関にチャレンジしてみるのもアリだと思います！

ただし、ネット銀行や都市銀行の場合はかなり厳しくなる傾向がありますので、そのあたりは状況をふまえて判断していくようにしましょう！

まとめ

「4,500万円なんて無理かな…」って思っていた方、実は意外と可能性はありそうですよ！33歳で年収650万円あれば、計画次第で夢のマイホームも手が届くかもしれません。

ただし、気をつけたいポイントもあります：

• 今ある借金はきちんと整理しておこう
• 返済期間は慎重に考えよう
• 信頼できる銀行さんを選ぼう
• 専門家に相談するのが安心

一人で悩まず、ぜひ専門家に相談してみてください。きっと、あなたに合った住宅ローンプランが見つかるはずです。マイホームの夢、一緒に叶えていきましょう！