お金・ローン

住宅ローン審査は消費者金融の借入で1発アウト？異動歴なしでもローンは一生組めないってホント？

2024.11.22

「過去に消費者金融でお金を借りた経験があるけど、それが理由で住宅ローンが組めないのでは？」という不安をお持ちではありませんか？安心してください。借入を完済して一定期間が経過している場合、多くの場合は審査に大きな影響はありません。また、どの銀行やローンを選ぶかで結果が変わることもあります。

住宅ローン審査ってどんな仕組み？

住宅ローン審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階。事前審査では、収入や借金の有無、勤務先などをもとに、ローンを組める可能性をチェックします。

「家を建てる予定はまだないけど、審査を試してみたい！」という方もいらっしゃると思いますが、物件の情報や予算表がないと進められないことがあります。それでも、ネット銀行や一部の銀行では柔軟に対応してくれる場合もあるので、一度相談してみるのもアリです。

ハウスメーカーを通して審査するメリット

ハウスメーカー経由で住宅ローン審査を行うと、手続きがスムーズに進みやすいです。必要な書類をメーカーが揃えてくれるため、自分で動く手間が省けます。

特に、将来的にそのメーカーで家を建てるつもりなら、資金計画も含めたトータルサポートが受けられるので安心です。ただし、他のメーカーや物件を検討している場合は、銀行に直接申し込む選択肢も視野に入れてもいいかもしれません。

消費者金融での借入経験が住宅ローンに与える影響

「消費者金融で借りたことがあると住宅ローンは無理」と聞いたことはありませんか？実は、これには誤解が含まれています。

過去に借入経験があっても、すでに完済している場合や異動（延滞や債務整理など）の記録がなければ、審査に悪影響を及ぼすことはほとんどありません。

たとえば、2017年に借入を完済していて、それ以降問題がなければ、2024年現在では信用情報機関の記録から削除されている可能性が高いです。この場合、過度に心配する必要はありません。

信用情報ってなに？確認と対策方法

信用情報とは、あなたの借金や返済状況を記録したデータのこと。住宅ローンの審査で大事なチェックポイントのひとつです。

信用情報に異動歴がある場合でも、完済してから5年～10年経過すれば、記録が消えるケースが多いです。もし不安がある場合は、信用情報機関（CICやJICCなど）に開示請求をして、自分の記録を確認しておくと安心です。これにより、心配事を事前に解消できます！

審査が通りやすい銀行やローンの選び方

住宅ローン審査の基準は銀行によって異なります。そのため、「自分に合った銀行を選ぶ」ことが重要です。以下の選択肢を検討してみてください：

1. 地方銀行：地域密着型で柔軟な対応を期待できることが多いです。
2. フラット35：国の支援を受けたローンで、安定した基準が特徴です。
3. ネット銀行：金利が低いですが、審査基準がやや厳しい傾向があります。

また、勤務年数や収入、自己資金の有無といった「属性」が審査結果に影響します。これらを整理して、複数の銀行に相談するのがおすすめです。

まとめ

過去に消費者金融でお金を借りた経験があっても、完済済みで一定期間が経っていれば、住宅ローン審査にほとんど影響はありません。

また、ハウスメーカーや不動産会社、銀行と上手に相談しながら、自分に合った金融機関を選ぶことで、審査の通過率を高めることができます。不安なことがあれば、信用情報を確認したり、プロにアドバイスを求めたりしながら、一歩ずつ計画を進めていきましょう！

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